Planification de la retraite – Étapes et aspects à prendre en considération

La planification de la retraite peut vous aider à :

• Atteindre ou maintenir votre indépendance financière
• Maintenir ou améliorer votre niveau de vie
• Avoir les fonds nécessaires en cas d’urgence après votre retraite
• Financer de nouvelles aventures et de nouveaux passe-temps

En planifiant, vous pouvez vous assurer d’être prêt quand viendra le temps de prendre votre retraite.

1. Décidez quand vous prendrez votre retraite. La plupart des Canadiens prennent leur retraite à 65 ans.
2. Estimez le coût de vos besoins à la retraite. Essayez de tenir compte de vos passe-temps, des voyages que voulez faire, de vos projets ainsi que de toute dette ou de tout solde impayé sur un prêt hypothécaire.
3. Calculez le montant que vous allez devoir accumuler afin d’atteindre vos objectifs de retraite. Vous pourriez devoir examiner de près vos dépenses et vos revenus actuels. Réfléchissez aussi à la façon dont vos dépenses pourraient changer une fois à la retraite. Vous pourriez avoir moins de dépenses si votre propriété et toutes vos dettes sont payées avant votre retraite.
4. Un aspect important de la planification de la retraite est de déterminer combien épargner et où mettre cet argent.

En règle générale, le revenu de retraite devrait correspondre à environ 80 % de votre revenu annuel. Il s’agit là toutefois uniquement d’une ligne directrice. Selon ce que vous comptez faire pendant votre retraite, vous pourriez vouloir ajuster votre objectif. Il faut ensuite simplement multiplier ce montant par le nombre d’années que vous comptez être à la retraite. Tout votre revenu de retraite ne doit pas nécessairement provenir de vos économies. Vous pouvez aussi prendre en considération les rentes gouvernementales et d’autres sources de revenu permanent.

Disons que vous aurez besoin de 6 000 $ par mois pendant votre retraite. Si vous prévoyez obtenir 1 500 $ par mois de prestations de sécurité sociale et 1 500 $ par mois en rentes, vous aurez besoin de prendre 3 000 $ par mois dans vos économies. Dans cet exemple, on parle donc de 36 000 $ par année. Vous devriez donc investir de manière à obtenir un revenu de retraite durable de 36 000 $ par année.

Si vous êtes employé à temps plein, vous pourriez avoir accès à un régime de retraite par l’entremise de votre employeur. Cela peut être une bonne façon de commencer à épargner en vue de la retraite. Une autre option est de communiquer avec une institution financière pour obtenir de l’information sur les régimes comme les suivants :

Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

• Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un régime d’épargne enregistré auprès de l’Agence du revenu du Canada (ARC).
• Il faut respecter un plafond de cotisation annuel correspondant à 18 % de votre revenu de l’année précédente, plus tous droits de cotisation inutilisés des années antérieures.
• Les cotisations à un REER sont déductibles d’impôt et peuvent aider à réduire votre revenu imposable.
• Les revenus générés par les placements dans un REER ne sont pas assujettis à l’impôt tant qu’ils demeurent dans le compte.
• Les retraits sont traités comme des revenus imposables et sont assujettis à des retenues d’impôt qui varient selon votre province de résidence et le montant retiré.

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

• Un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un compte permettant de faire croître votre épargne à l’abri de l’impôt.
• Les CELI sont accessibles aux résidents canadiens qui ont atteint l’âge de la majorité dans leur province.
• Les cotisations à un CELI ne permettent pas de réduire votre revenu imposable et vous devez respecter des plafonds de cotisation annuels.
• Vous ne payez pas d’impôt sur les fonds que vous retirez d’un CELI.

Comptes non enregistrés

• Les deux types de comptes non enregistrés les plus courants sont le compte au comptant et le compte sur marge. 
• Vous pouvez détenir une grande variété de placements dans ces comptes, notamment des actions, des fonds communs de placement, des CPG, des obligations et même des placements non admissibles qui ne peuvent pas être détenus dans un REER ou un CELI. 
• Les revenus générés dans des comptes non enregistrés sont imposables. Cela signifie que lorsque vous vendez des placements et que vous encaissez un profit, vous devez payer de l’impôt sur les gains en capital, mais la bonne nouvelle est que seulement 50 % des gains en capital sont imposables au Canada. 

Régime enregistré d’épargne-invalidité (REEI)

• Les régimes enregistrés d’épargne-invalidité (REEI) aident les Canadiens ayant un handicap à épargner en vue de l’avenir. Ils peuvent aussi servir à mettre de l’argent de côté pour la retraite.
• Les REEI sont admissibles à des subventions spéciales du gouvernement du Canada. Grâce à la subvention canadienne pour l’épargne-invalidité (SCEI), vous pouvez recevoir jusqu’à 3 500 $ en cotisations de contrepartie de la part du gouvernement par année (jusqu’à un maximum à vie de 70 000 $). Le bon canadien pour l’épargne-invalidité (BCEI), quant à lui, peut permettre aux bénéficiaires à faible revenu d’obtenir jusqu’à 1 000 $ par année (jusqu’à un maximum à vie de 20 000 $)
• Les cotisations à un REEI ne sont pas déductibles d’impôt, mais les retraits effectués ne sont pas considérés comme des revenus. Les revenus générés dans le REEI font l’objet d’un report d’impôt jusqu’à leur retrait.
• Vous pouvez cotiser à un REEI autant que vous le souhaitez par année, mais ne devez pas dépasser le plafond à vie de 200 000 $.
   

Même si la retraite peut vous paraître loin, il peut être judicieux de définir vos objectifs et d’essayer de tirer parti de ces différents comptes pour vous constituer un plus gros bas de laine. 

Portefeuille de retraite : Facteurs à prendre en considération

Il y a beaucoup de choses à prendre en compte pour réaliser vos objectifs de retraite. Vous devez établir une stratégie pour constituer un portefeuille adapté à votre situation. Voici quelques facteurs à prendre en considération au moment de bâtir un portefeuille de retraite qui peuvent vous aider à planifier efficacement.

• Temps : Disposez-vous de beaucoup de temps pour épargner en vue de la retraite? Ou commencez-vous à épargner un peu plus tard dans votre vie? Si vous commencez pendant que vous êtes jeune, vous pouvez envisager des placements à plus haut risque selon votre niveau de confort parce que le temps joue en votre faveur. Toutefois, si vous commencez à épargner plus tard, vous devriez songer à mettre de côté de plus grosses sommes régulièrement et bien réfléchir au risque que vous êtes prêt à prendre au moment de choisir vos placements pour veiller à pouvoir atteindre vos objectifs de retraite. 
• Tolérance au risque : Déterminez le niveau de risque avec lequel vous êtes à l’aise. N’oubliez pas : chaque personne a un profil de risque différent. De plus, votre tolérance au risque peut changer selon où vous en êtes dans la vie.
• Diversification du portefeuille : Ce n’est jamais une bonne idée de mettre tous vos œufs dans le même panier, surtout quand vous cherchez à atteindre un objectif financier. Comprendre le risque que vous êtes prêt à accepter peut vous aider à établir votre portefeuille de retraite.
• Inflation : Vous devez vous ajuster en fonction de l’inflation. Pour aider à assurer que votre épargne maintiendra sa valeur pendant vos belles années, vos placements doivent croître au moins au même rythme que l’inflation.
• Liquidité : Pensez à vos possibilités de retraits. Aurez-vous suffisamment de liquidités en optant pour un placement immobilisé? Vous devriez avoir une idée sommaire de votre horizon de placement ou du moment où vous pourriez avoir besoin d’accéder rapidement à vos fonds. 
  

Quand devriez-vous prendre votre retraite?

Vous devez déterminer le moment de votre départ à la retraite en fonction de votre situation personnelle. Pour être à l’aise à votre retraite, il vous faut un plan. Normalement, si vous êtes près de l’âge de la retraite, disposez d’un bon montant d’épargne et n’avez aucune dette, vous devriez être prêt à faire le grand saut.